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2025年09月15日 09时03分25秒
原标题：贷款减值升归母净利降，这家上市银行如何应对业绩挑战？
投资时间网、标点财经研究员 田文会
中国民生银行股份有限公司（下称民生银行，600016.SH）近日陆续公告终止该行代销公募基金与多家平台合作。今年上半年，该行代理业务手续费收入同比大幅下滑，支撑营收增长的主要是增速可持续性弱的投资相关收益。同时，由于该行贷款减值重拾升势，净利润出现下滑。
9月11日，民生银行官网公告终止该行代销公募基金与“翼支付”平台业务合作。该行将于9月24日起，终止在“翼支付”平台该行代销公募货币基金业务合作。如需购买基金，可登录“民生银行APP-财富-基金”。
实际上，今年8月以来，民生银行还先后公告终止该行代销公募基金与“宇通生活”“华为钱包”“网上国网”“电e宝”“和包”等平台业务合作。
上述公告没有披露终止合作的原因。国家金融监督管理总局今年3月印发并将于10月1日起施行的《商业银行代理销售业务管理办法》规定，商业银行仅限于在本行营业网点、官方网站及互联网应用程序（APP）等本行自主运营且不依赖于其他机构的渠道设专区销售代销产品，不得通过外包业务流程、让渡业务管理权限、将全部或者部分销售环节嵌入其他机构应用场景等方式违规开展代销业务。
从民生银行半年报看，今年上半年，该行非利息净收入同比增25%，但主要因投资收益与公允价值变动收益合计额同比增长81.62%，这也是该行营收增长的最大影响因素，而投资收益增速的可持续性弱。该行非利息净收入中的手续费及佣金净收入则同比仅增0.41%，其中代理业务手续费收入更是同比降28.45%。
民生银行今年上半年营业收入虽然同比增长7.83%，但归母净利润同比降4.87%，主要因贷款减值损失同比增长29.40%。
与此相应，该行今年上半年贷款不良也双升。其中，不良贷款额较上年末增长0.67%，不良贷款率为1.48%，较上年末升0.01个百分点。
值得注意的是，地区业绩方面，民生银行今年上半年环渤海地区业绩大幅下滑，成为掣肘该行业绩增长的最大地区影响因素。
投资时间网、标点财经研究员就贷款减值增长、不良贷款率上升、代理业务手续费下降等问题向民生银行发送了沟通提纲，截至发稿尚未收到回复。
贷款减值损失增约三成
民生银行今年上半年营收增长的同时净利润却下降，主要因贷款减值损失同比大增。
民生银行半年报显示，今年上半年，该行营业收入为723.84亿元，同比增长7.83%，但归母净利润为213.80亿元，同比降4.87%。主要因信用减值损失同比增长26.70%。其中，发放贷款和垫款减值损失为234.52亿元，同比增长29.40%。去年同期，该行发放贷款和垫款减值损失则同比降6.75%。
此前，该行贷款减值损失已连降四年，2021年—2024年同比降幅分别为23.81%、28.92%、4.51%、2.03%。
如今，该行贷款减值损失重拾升势，加大对该行资产质量的考验。
与贷款减值损失大增相应，今年上半年末，民生银行不良双升。其中，不良贷款额为660.52亿元，较上年末增长0.67%；不良贷款率为1.48%，较上年末升0.01个百分点。
不良贷款中，个贷不良额较上年末增长3.48%，不良率为 1.89%，较上年末升0.09个百分点。其中，小微贷款不良率为1.56%，较上年末升0.02个百分点；信用卡不良贷款率为3.68%，较上年末升0.4个百分点。
今年上半年末，该行信用卡透支额较上年末降5.73%。在信用卡贷款减少的情况下，该行信用卡不良贷款额却较上年末增长5.61%。该项不良贷款率也自然上升较快。同时，信用卡不良贷款额增长成为该行个贷不良总额增长的最大影响因素。
民生银行今年上半年不良贷款中的次级类贷款和可疑类贷款迁徙率也大幅攀升。上半年末，该行次级类贷款迁徙率为171.38%，较上年末上升84.53个百分点；可疑类贷款迁徙率135.74%，较上年末上升56.72个百分点。
环渤海地区利润总额亏20亿元
地区业绩方面，民生银行今年上半年环渤海地区业绩表现与其他地区差异较大。
该行今年上半年环渤海地区营业收入为 65.51亿元，同比降18.41%；利润总额为-20.34亿元，出现大额亏损，去年同期则为 41.23亿元。
其他地区中，只有两个地区利润总额同比下降，但没有亏损。
今年上半年末，民生银行环渤海地区资产总额较上年末降2.6%；贷款总额较上年末降0.42%；不良贷款总额较上年末降18.83%；不良贷款率为1.06%，较上年末降0.24个百分点。
民生银行半年报显示，该行环渤海地区的分行包括北京市、天津市、山东省和河北省的分行。
民生银行近几年贷款减值增速
投时关键词：民生银行（600016.SH）
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